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　　實體活則經濟活,小微興則經濟興。小微企業作為中國經濟的毛細血管,隨著金融領域供給側改革的推進以及國家層面逐步破除小額貸款行業制度瓶頸,發展信心正在不斷提振。但同時,傳統金融機構雖然發揮著金融服務大動脈的作用,但無法深入、打通實體經濟的毛細血管,仍然是一個橫亙在金融服務實體經濟的功能得到進一步體現中的障礙。　　近日,中關村互聯網金融研究院發布了《中國金融科技與小微金融競爭力報告(2018)》指出,2017年,金融科技行業發展進入新時代,以大數據為代表的新技術為行業注入新鮮血液并引領行業深度變革。可以預見,未來這些技術將進一步在風險控制、客戶服務、授信融資、投資決策等方面助力金融科技行業發展。　　事實上,將大數據應用在解決小微貸款領域中,已然有優勢平臺提前介入并做出有借鑒意義的探索,正在打通金融活水流向小微企業的“最后一公里”。據了解,美團點評已于2016年正式推出“美團小貸”業務。“美團小貸”即美團小微企業貸款,美團小微企業貸款依托于美團點評平臺,為美團點評生態圈內500萬餐飲商戶中的小微客戶提供貸款服務,通過持續穩定地為小微商戶提供低成本信貸資金,服務實體經濟。　　這種模式的核心在于:專注于自身發展領域,把錢貸給最需要的產業鏈合作伙伴,讓生態圈里的小微企業享受到平等的金融服務的權利,成為完善金融服務體系的一個創新點。　　深耕小微貸難題從產業鏈里做起　　在所有小微貸款中,餐飲業的融資幾乎是最難的。“餐飲小貸”的商戶,曾經或多或少會遇到過這些相似的痛點:申請門檻不低、審批方式繁復、放款時間長、計息不合理,以及除了錢款之外得不到相應的增值服務。背靠500萬活躍商戶大數據,美團點評利用在餐飲O2O行業深耕多年的經驗,針對上述痛點推出美團小貸業務,只要商戶在美團點評生態圈內半年以上,就可以申請美團小貸最高100萬的貸款。　　丁志平是河北張家口市“佳瑞韓國烤肉”的老板,也是首批試用美團小貸款的商家之一,他說,在知道美團小貸業務后,一直有開分店想法的他就在網上嘗試了申請,由美團云提供的面部識別技術及OCR識別技術完成審核,全程線上操作。“作為合作商戶,美團小貸要的材料五分鐘我就弄好了,50萬元兩三天內就能拿到。”　　“美團點評線下的業務員平時跟我們聯系比較多,彼此熟悉,不需要資產抵押,不需要跟金融部門的人見面,申請過程很順暢。”來自陜西“美莉蓮”甜品店的老板朱振聲也分享了對美團小貸便利性的使用感。　　來自河北滄州的火鍋店老板劉麗萍則算了一筆賬:“如果貸款10萬元1年期,每月還款9168元,一年合計利息為1016元,對于我們來說是可以承受的負擔。”在2016年9月和2017年4月,她分別從美團小貸上申請獲得一筆30萬和一筆40萬貸款。　　門檻低、一鍵申、利率低、額度高、放款快,這些都成為小微企業們選擇美團小貸的理由。在這些很難有資金需求、但是從傳統金融渠道很難得到金融支持的餐飲企業主來說,與其說美團小貸是錦上添花,不如說是雪中送炭。　　目前,美團小貸精準扶持以500萬商戶為主的小微企業,深入全國數百個四五線城市縣鄉,專注于餐飲領域實體創業者,促進行業升級,致力于將小微企業從“夾縫金融”“草根金融”“次級金融”,變成行業真正的“普惠金融”。據統計,從正式上線到現在,美團小貸已經為數萬家小品牌、小連鎖、單店商家提供小額貸款服務。　　用金融科技賦能平臺商戶　　與傳統的小微貸款機構相比,美團點評自帶餐飲生態圈,使小貸服務不止于錢。從美團小貸解決行業難題的思路來看,一方面是幫助小微餐飲企業做生意,另一方面是利用美團點評平臺優勢賦能合作商戶,扶持商戶更健康的發展,實現美團點評“讓大家吃得更好,活得更好”的使命,與上下游供應商形成更緊密的合作關系,發揮協同發展效應,形成產業鏈優勢。在業內人士看來,這是一個良性循環。　　在這個循環中,美團小貸利用金融科技進一步負能平臺商戶,服務平臺商戶的金融融資需求。“美團小貸專門服務美團點評合作商戶,致力于持續穩定高效的為小微商戶提供低成本的運營資金。互聯網時代是數據大規模線上化的時代,這個轉變帶來了小微企業金融服務的歷史性機會。餐飲大數據是具有生命力的,每天都在產生、發展及變化。”美團小貸內部人士坦言,這些數據不僅能幫商家們了解客戶行為,客戶滿意度及店面服務質量,而且可以幫助全面評估每家店的經營健康狀況,衡量經營風險,量身定制金融產品。　　通過OCR識別、人臉識別等新技術,美團小貸幫助用戶完成貸款申請。“在使用新技術后,美團小貸整體的服務效率會提升15%以上。”美團小貸業務人士稱,“尤其是身份證OCR識別技術的應用,將上傳身份證和填寫身份信息一步完成,免除了客戶填寫身份證號碼的麻煩,最大化減免客戶填寫步驟。”相比傳統錄視頻的人工審核方式,美團小貸采用的人臉識別審核不但具備實時性,安全系數也更高。　　針對此,業內人士認為,美團小貸是圍繞產業生態升級,利用金融科技、大數據應用等技術手段,通過賦能平臺上的合作伙伴,最終指向服務實體經濟,創造產業鏈更大價值。　　觀察人士評論認為:美團點評已經從早期的“連接”,向“入地”轉變。逐漸扎根地下,深入產業鏈,創建全鏈條整體解決方案。這對于生態圈商家來說是一種有益反哺,平臺餐飲商家會成為最大受益者。

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